В банк ва-банк!

Наши предприниматели недовольны тем, что в кризисный период кредитование не способствовало обеспечению конкурентоспособности их компаний на рынке. Возникающие проблемы c получением займа, жесткие условия при выполнении кредитного договора, предлагаемые коммерческими банками «очень выгодные» (по их меркам) условия все чаще не удовлетворяют наших бизнесменов.

Доказательство: с 2009 года вдвое уменьшилось количество фирм, обратившихся за кредитами для бизнеса, притом, что некоторые из финансовых институтов выдавали их «без залога» или предлагали «удобный и эффективный» график погашения в виде задержки выплат, учитывая сезонность бизнеса и прочее.

Из беседы с Викторией Балан, заместителем директора Casia Grup SRL, нам стало известно, что владельцы торговых точек, магазинов, лица, оказывающие услуги или занимающиеся производством, считают нынешнюю кредитную политику не совсем прозрачной, объективной и беспристрастной. К началу 2008 года молдавскому малому бизнесу уже не хватало инвестиций и собственных накоплений для того, чтобы запускать новые проекты, пополнять оборотные средства, приобретать оборудование или покупать автотранспорт либо недвижимость. Она рассказывает, что в апреле 2008 для расширения экономической деятельности компании она  сама решила прибегнуть к двум банковским кредитам: на 2 и на 3 года. Первый кредит в размере 700 тыс. леев, с годовой ставкой в 21%, второй — в 200 тыс. евро, с годовой ставкой 11,5%.

«Хорошо, если фирма может обойтись без заемных средств. Но приходит время, когда кредит ей просто жизненно необходим. В нашем случае кредит мы получили, но прошло 4 месяца, и в адрес нашей фирмы поступило письмо с информацией о повышении ставок (для кредита в евро до 17%, для кредита в леях — до 27%). В случае неспособности уплаты по повышенным ставкам нам предлагалось погасить полную сумму кредита в течение 10 рабочих дней. Поскольку вся сумма кредита была уже инвестирована в операции по развитию бизнеса, нам пришлось принять все выдвигаемые банком требования. Затем последовал 2009 год, который оказался очень сложным. Мы все ждали от государства и от банков предложений по снижению ставок, неких программ, способных помочь нам уйти от банкротства. В ответ же получили очень жесткое постановление банковских институтов, которое усложнило финансовое состояние очень многих из нас. Я, например, до сегодняшнего дня беру в долг у физических лиц, чтобы ежемесячно выплачивать проценты. В сентябре 2009 года я случайно узнала от партнеров о снижении до начальной процентной ставки, о чем банк, естественно, «забыл» нас предупредить. Недовольная спонтанными решениями своего кредитора, я обратилась с письменным заявлением к Совету банка, в котором попросила снизить нам процентную ставку. Совету понадобилось 3 месяца (!), чтобы рассмотреть и удовлетворить  наше заявление», — говорит Виктория Балан и добавляет, что с тех пор она зареклась прибегать к услугам молдавских банков. Даже в качестве физического лица.

 Остерегайтесь ошибок

Кроме этого случая, можно было бы привести еще с добрый десяток, если не с сотню историй о том, как у бизнесменов, особенно начинающих, не сложилось общение с банком. Для того, чтобы вы чувствовали себя увереннее в этом диалоге в качестве заемщика, вам необходимо усвоить несколько основных правил и рекомендаций, дабы к финансистам прийти во всеоружии. Первое: не забудьте уточнить, является ли ставка по кредиту фиксированной или плавающей (зависящей от состояния финансового рынка). Второе: вы должны знать, что, помимо процентов, вам, в качестве заемщика, придется платить еще определенные комиссионные, как, например, за открытие кредита или его досрочное погашение, и которые обычно являются довольно существенными. Третье: не надейтесь на снисходительность банка в случае несоблюдения графика выплат, размер пени также удивит вас самым неприятным образом. Ну, а если вы опоздаете с выплатами на 60 дней, не предприняв каких-либо усилий по внятной мотивации происходящего и по объяснению перспектив реструктуризации долга, то банк, скорее всего, отправит дело в суд, а там найдет возможность взыскать с вас по долгам.

Другими типичными ошибками заемщиков являются: слишком высокая сумма запрашиваемого кредита по сравнению с возможностями фирмы или реальной необходимостью; недостаточно тщательно подготовленный пакет документов или недостаточность гарантий для получения кредитов. Также необходимо помнить, что кредит не заключается только в сумме займа и процентах. Каждый кредит является банковским продуктом и обладает специфическими характеристиками, поэтому все предложения необходимо тщательно рассматривать, прежде чем подписывать контракт. Так, например, не забудьте поинтересоваться у банка, обладает ли ваш кредит льготным периодом, так как об этом клиента информируют почему-то в последнюю очередь или вовсе забывают это сделать.

Для того, чтобы получить банковский кредит и правильно его инвестировать, необходимо быть информированным и хорошо подготовленным. Не забудьте поинтересоваться о существующих линиях внешнего финансирования, притом не только в банках, но и в финансовых учреждениях по кредитованию малого бизнеса и даже в неправительственных организациях. Вполне может быть, что именно здесь вы найдете приемлемые условия для того типа предпринимательства, которое вы ведете. Затем правильно выбирайте банк или кредитную организацию и тип кредита, в зависимости от условий, при этом не стесняйтесь задавать любые вопросы по всем темам, которые вас смущают или остаются для вас неясными. Подготовьте бизнес-план и все необходимые документы, которые может затребовать у вас банк, а также правильно оцените свои гарантии.

Узаконьте свою «прозрачность»

Перед тем, как обратиться за кредитом, вы должны обеспечить себе хорошую деловую репутацию и ликвидный финансовый баланс, которые обеспечивают качественный менеджмент; прибыльную деятельность; выполнение бизнес-планов (в том числе, статей доходов и расходов); прогнозов денежных потоков; предоставление ликвидного вторичного обеспечения, своевременного и полного погашения запрашиваемого кредита и причитающихся по нему платежей.

Однако, те, кто добился кредита для своего небольшого дела, говорят, что им приходилось не так-то просто. Главное, утверждают они, бизнес должен быть «прозрачным». Только в нашем малом и среднем бизнесе на этот шаг готовы решиться немногие. Таким образом, низкая легитимность бизнеса, фигурирующая в бухгалтерских отчетах, становится основанием для отказа в получении кредита некоторым юридическим лицам.

Только для тех, кому за 6!

В Молдове шансов получить кредит малому и среднему бизнесу больше у тех компаний, которые представлены на рынке уже как минимум 3–6 месяцев. В Молдове очень мало финансовых предприятий, охотно предлагающих кредиты микро- и малым предприятиям, начинающим свою деятельность с нуля. К проблемам молодых компаний банки прислушиваются неохотно, поскольку велики риски невозврата денежных средств. Практика показывает, что особую сложность может представлять кредитование старт-апов- кредит без залога, кредит под бизнес план.

Размер выдаваемого кредита определяется банком, исходя из стоимости кредитуемого мероприятия, его эффективности согласно бизнес-плану или ТЭО с учетом платежеспособности заемщика, а также его кредитной истории. Сумма определяется индивидуально и выдается в национальной валюте, долларах США и евро. В качестве обеспечения может служить залог/заклад имущества, поручительство и гарантия. Предметом залога может стать любое ликвидное имущество, принадлежащее залогодателю (заемщику или третьему лицу) на правах собственности, а также приобретенное в будущем за счет средств данного кредита (недвижимость, товарно-материальные ценности, оборудование и др.). К тому же гарантирование бывает несколько видов: банковское, гарантии третьих лиц, гарантии Правительства РМ.

Процентная ставка  за пользование кредитом устанавливается в зависимости от срока и суммы кредита, вида обеспечения возврата кредита и других факторов. Начисление процентов производится ежемесячно, а взыскание — в соответствие с условиями, предусмотренными в кредитном договоре.

Для малого бизнеса банки предлагают множество продуктов и кредитных линий: инвестиционные, коммерческие (как правило, связанные с экономическим циклом и для развития бизнеса), ипотечные, потребительские. В зависимости от срока кредитования вы можете использовать один из 3-х видов: краткосрочный, среднесрочный или долгосрочный кредит. Конкретные сроки пользования кредитом определяются исходя из цели и срока окупаемости мероприятия, на которое предоставляется кредит. Представителям малого бизнеса банки предлагают специальные программы кредитования на развитие разных отраслей национальной экономики (см. Таблицу).

Их  выдача осуществляется преимущественно в виде единовременных выплат, в виде оплаты платежных документов заемщика, а также многократных финансовых операций путем открытия кредитных линий. В таблице мы представляем вашему вниманию разнообразие кредитов, предлагаемых банками Молдовы малому и среднему бизнесу. Надеемся, что среди них есть и тот продукт, который необходим именно вам.

Таблица. РАЗНООБРАЗИЕ КРЕДИТОВ, ПРЕДЛАГАЕМЫХ БАНКАМИ МОЛДОВЫ МАЛОМУ И СРЕДНЕМУ БИЗНЕСУ

BusinessClass - Май 2010, №44

Подпишитесь на электронную версию

 Оставьте свои комментарии

* Автор:

* Комментарий:

* Комментарии не должны содержать нецензурные слова и выражения

* Код:

Отправить