Экзотический страх и риск

На страх и риск нет не только товарищей, но и одинаковых страховщиков. Выбор немалый, но будь объект риска хоть немного нетрадиционным — виноградная улитка, пальцы художника или невеста — он априори принимается молдавским рынком как проблематичный. И неясно, кто при этом рискует больше: владельцы, которые не страхуют свое экзотическое имущество, или компания, берущая на себя такой эксклюзивный риск?

«Страховой запас»

Даже слегка присмотревшись к молдавскому страховому рынку, можно заметить, что практически у всех компаний есть общий «страховой запас». В него еще десятилетие назад вошли самые ходовые услуги, которые пользуются большим спросом и приносят постоянный доход фирмам. По оценке независимого эксперта Александра Згардана, только автострахованию принадлежит 65% рынка. Остальные проценты распределены между медицинским страхованием и страхование собственности.

Теоретически местные страховые компании готовы брать на себя и другие риски: закон поддерживает это право, и у многих игроков есть лицензии на целый спектр необычных видов страхования. Но как оказывается, страховые компании — самые верные перестраховщики. В то время как страхование крупного и мелкого рогатого скота давно стало обыденной практикой для иностранных предприятий, местные страховщики берутся за нетрадиционные (вернее сказать, непопулярные) виды страхования с неохотой. Высока вероятность убытков. «Как ни крути, страхование — это бизнес. И для участников рынка бизнес на «экзотике» может быть сегодня нерентабельным», — рассказывает директор по страхованию компании Garanţie, Михаил Жосан. — Выстроить систему регулирования убытков будет возможно, если будет спрос. Пока его нет».

Невест не страхуем!

Итак, молдавские страховщики неохотно берутся за выдачу полиса на случай не особо традиционных бед. Автомобильная авария — пожалуйста! Пожар или наводнение — легко! А вот взять на себя риск побега невесты (или жениха) из-под венца с учетом свадебных расходов, пожалуй, не рискнет ни одна компания. И дело здесь, вероятно, не в том, что сами случаи такие уж экзотические. Скорее трудность состоит в поиске подходящей лицензии для такого вида страхования, то есть ответа на вопрос, как собственно страховать.

Практика зарубежных страховых «монстров» насчитывает десятки лет статистического учета с наиподробнейшим описанием всевозможных страховых случаев. «В Молдове подобная практика только зарождается, — делится Александр Згардан. — Самым «сведущим» статистическим сборникам не больше двух лет». Что до разработки собственных программ и продвижения новых услуг страхования, то молдавские компании едва ли пробуют рисковать. Застрахуются единицы, а это, увы, не окупит затраты на создание продукта, сетуют эксперты.

«Спрос на необычные виды страхования будет тогда, – предполагает Михаил Жосан, — когда каждый водитель в Кишиневе будет выезжать из гаража не только с полисом обязательного страхования, но и с полисом автострахования Casco, а когда даже страхование жизни будет нормой».

Тем не менее, в портфеле многих молдавских компаний числятся весьма необычные страховые риски. Игроки, теоретически предлагая клиентам застраховать виноградных улиток, пчел и даже страусов, фактически не афишируют эти интересные детали и за сделку не берутся. Дело, по-видимому, не в обоюдном страховом интересе. И чей «неинтерес» больше, непонятно.

Экзотика в страховании — не больше, чем PR?

Никого уже не удивляют новости о том, что очередная звезда шоу-бизнеса застраховала на кругленькую сумму свой голос/пальцы/бюст. Учитывая, что для Молдовы это действительно настоящая экзотика, ни у одной страховой компании страны, по мнению экспертов, нет подобного опыта. Это значит, что едва ли молдавский клиент сумеет уговорить страховщика взять риск потери двигательной активности пальца на правой руке или даже всей кисти. Нам доступно страхование всего тела с процентами выплат при несчастном случае.

Не секрет, что многие музейные экспонаты и предметы искусства, перевозимые на дальние расстояния, страхуются. Для молдавских компаний  это — тоже редкость. Однако примечательные истории все же есть. «В 2008 году к нам обратились с просьбой застраховать австрийскую скрипку XVIII века, — рассказывает Михаил Жосан. — Большую ценность в инструменте представлял смычок работы известного в своем деле мастера Проспера Коля (Prosper Colas). Скрипка была на время передана Association du Festival International de la Paix (Канны, Франция) нашему молодому исполнителю Илиану Гырнец, лауреату многих международных скрипичных конкурсов. Цена, впрочем, как и сумма страховки, была назначена экспертами в десятки тысяч долларов». Однако объектом пиара эта сделка едва ли стала. Детали договора, впрочем, как и сам его факт, стали известны общественности уже по истечении страхового срока.

Кстати, при страховании антиквариата и предметов искусства возникают трудности в объективной оценке их стоимости. У нас нет квалифицированных оценщиков. А кроме того, наши скульпторы и художники отказываются обращаться к страховщикам. Договориться о взносах и выплатах не получается, потому что «художество» для каждого из них нередко имеет разную цену. «К страховой фирме однажды обратилась молодая художница, — вспоминает Александр Згардан. — Перед отъездом на выставку за рубежом она хотела застраховать свои картины. Прийти к общему знаменателю так и не удалось».

Хотя чего лукавить, на таких случаях и страховщики, и страхователи у нас могли бы неплохо попиариться.

Культ «выброшенной в мусорный бак кошки»

Нам еще явно далеко до того легкого безумия, в которое впали британцы в конце этого августа. Историю 45-летней леди, без причины бросившей соседскую кошку в мусорный бак, до сих пор с удовольствием смакуют в Интернете. Уже  несколько онлайн-игр, созданных по мотивам этого случая, веселят пользователей сети до сих пор. Впрочем, как и не одна угроза обращения в суд поступила в адрес Мэри Бэйл от местных борцов за права животных. В Великобритании, кстати, активно существует не только страхование животных, но даже введено обязательное страхование гражданской ответственности владельцев собак.

Бесспорно, до такой любви к собственным животным нам еще расти. Для молдавских обывателей страхование животных это — ни то роскошь, ни то фанатизм. В портфеле некоторых местных компаний все же числится риск ветеринарного обслуживания. В случае травмы или заболевания владельцу полиса и его питомцу окажут помощь в пределах оговоренной суммы. Обычно страховой взнос и выплаты имеют примерное соотношение 1:5. Так, 500 леев страхового взноса обеспечивают 2500 леев выплат на ветеринарное обслуживание. Однако, по словам Михаила Жосана, в компанию Garanţie, к примеру, за последние три года не поступало ни одного запроса на страхование домашних животных.

Эксперты сходятся во мнении, что страхование домашних питомцев – своего рода индикатор цивилизованности рынка. И, вероятно, нашей стране в этом рейтинге поставили бы ноль. По данным Национальной комиссии по финансовому рынку, процент страхований животных в 2009 году едва достиг 0,02%. Специалисты считают, что в ближайшем будущем ждать существенных перемен на рынке не стоит.

Мировая практика страхового бизнеса накопила немало уникальных случаев. В западных странах добровольным страхованием здоровья и жизни давно не ограничиваются. Для западного человека стало нормой не рисковать.

Самые необычные виды страхования в мировой практике

Первопроходцем «экзотического страхования» стал Бен Терпин, актер немого кино. Еще в 20-х годах прошлого столетия он застраховал свои глаза на 20 тыс. долларов

Братья Ринлин, известные цирковые промоутеры, застраховали на случай болезни и смерти слона и носорога, выступавших в их шоу

Обычной практикой становится страхование расходов предпринимателя  аудиторских услуг на случай, если регулирующие органы организуют проверку его компании

Самый дорогой страховой полис на случай смерти в мире принадлежит американскому режиссеру Стивену Спилбергу. Он стоит 1,2 млрд долларов

Майкл Флэтли, король ирландского танца, застраховал свои ноги на 40 млн долларов. Теперь это не только самые дорогие ноги в мире, но и самые быстрые. По данным Книги рекордов Гиннеса в 1998 году Майкл отбил чечеткой 35 ударов в секунду

Кто застрахует снежного барса?

За комментарием мы решили обратиться к директору Кишиневского зоопарка Алексею Ханцацуку. Идея застраховать своих животных пришла в голову управляющему еще 9 лет назад. Только вот внятно объяснить условия страхования потенциальному клиенту не смогла ни одна компания, куда он обращался. «Я бы с удовольствием застраховал снежных барсов и других ценных для нашего зоопарка животных, — делится Алексей. —  Только вот возьмутся ли за это дело наши страховщики? Кстати, многие мои коллеги из постсоветских стран находятся в той же ситуации».

Страусиные убытки

Не  прибегает  к  помощи  страховых  компаний и руководство молдавской страусиной  фермы,  кстати,  первой на территории СНГ. После того, как десять  лет  назад  им  было  отказано в страховании, сотрудники нашли собственный  способ регулировать возможные убытки. «Все очень просто», —   делится  Андрей  Воронов,  директор  представительства  в  Молдове Российско-молдавского  предприятия Anatex Investagro SRL. — По нашему

многолетнему  опыту мы знаем, что из 100 голов 3 страуса, как правило, погибают или не отвечают племенным кондициям. Вот 3000 долларов за 3 головы мы включаем в цену реализации всех 100 страусов. И продаем каждого уже не за  1000 долларов,  а  1030.  В  страусоводстве, где ценообразование строится несколько  иначе,  чем  в  других  отраслях сельского хозяйства, такая схема вполне возможна».

Михаил ЖОСАН,

директор по страхованию страховой компании Garanţie:

«За последние три года в нашу компанию не поступало ни одного запроса на страхование домашних животных».

Александр ЗГАРДАН,

эксперт в области страхования:

«Компании боятся брать на себя экзотические риски не в последнюю очередь из-за риска мошенничества». 

Геннадий СОЛДАТЕНКО,

менеджер конного клуба «Спарта»:

«Не первый год мы обращаемся к молдавским страховым компаниям. Нам необходимо страховать наших чемпионов на время соревнований. Но чтобы в последние дни не было волокиты, мы заранее оформляем страховку на год. Два наших главных спортсмена застрахованы на 10 тысяч леев каждый».

КСТАТИ

Около 0,02 — процент страхований животных на молдавском рынке в 2009 году, по данным Национальной комиссии по финансовому рынку

Части тела молдавские страховые агенты не страхуют. Нам доступно страхование всего тела с процентами выплат при несчастном случае

За последний год страховые компании Молдовы не оформили ни одного страхования брака и рождения, согласно статистике НКФР

Таблица.  КОЛИЧЕСТВЕННАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА СТРАХОВАНИЯ ЖИВОТНЫХ ПО ГОДАМ

BusinessClass - Ноябрь 2010, №50

Подпишитесь на электронную версию

 Оставьте свои комментарии

* Автор:

* Комментарий:

* Комментарии не должны содержать нецензурные слова и выражения

* Код:

Отправить