30/08/2010

«Сальдо-мортале», или Кто защитит молдавских должников?

Анна МАКАРОВА

Еще несколько лет назад в Молдове наблюдался кредитный бум. Однако с началом экономического кризиса многим людям, до этого регулярно выплачивавшим кредиты, пришлось несладко: они теряли работу, лишались постоянного дохода и переставали погашать займы. В результате доля невозвращенных кредитов, которая еще некоторое время назад была незначительной, стала уверенно стремиться вверх. Чтобы решить эту ситуацию, эксперты предлагают ввести в законодательство процедуру банкротства физических лиц.

Бум прошел, начались проблемы

«Возможность ввести отношения должника и кредитора в цивилизованное русло появится только с принятием закона о банкротстве физических лиц, — уверен Константин Тэнасе, адвокат-партнер компании Hanganu Tănase & Partenerii. — Банки, активно кредитовавшие население, столкнулись с большим количеством неплатежей. Существующее законодательство не дает достаточно эффективных механизмов для получения денег от неплатежеспособных заемщиков, физических лиц. С другой стороны, люди, в силу различных причин не имеющие возможности выплачивать кредит, попадают в ситуацию, когда их долг перед кредитором в результате штрафных санкций и пени только нарастает, как снежный ком. От внезапной неплатежеспособности частные лица могли бы защитить себя процедурой банкротства».

Кроме того, изменилось и отношение банков к неблагонадежным заемщикам. Всего несколько лет назад банки не столь трепетно относились к невозвращенным кредитам.

Риск невозврата ложился на плечи добросовестных клиентов. С тех пор как грянул кризис, многое изменилось. Теперь даже добросовестные заемщики, потеряв работу, не в состоянии расплатиться с долгами. Каждый «плохой» кредит стал для банков неподъемной ношей. И единственным способом для них стала продажа заложенного имущества, в основном недвижимости, невзирая на то, что она может быть единственным жильем должника.

Множество факторов может стать причиной банкротства: внутренние, связанные с ошибками и упущениями самого должника, и внешние, возникающие независимо от действий должника (инфляция, изменение ставок, условий кредитования, кризис и т.д.). Причем, по мнению экономистов, в условиях переходной экономики внешние факторы превалируют над внутренними. Поэтому процедура несостоятельности (банкротства), применяемая к потребителю, должна быть внедрена не только для удовлетворения кредиторов, но и, бесспорно, для защиты должников, возможности их освобождения от уплаты долгов.

Гражданский кодекс не справляется

Сейчас объявить себя банкротом может лишь гражданин — индивидуальный предприниматель. Обычные граждане, не способные платить по долгам, этого сделать не могут. Взаимоотношения между заемщиком, физическим лицом, и кредитором, юридическим лицом, регулируются лишь Гражданским кодексом. Но в кодексе нельзя детально прописать все нюансы этих взаимоотношений. Потому и возникает много проблем.

По мнению эксперта, положение о банкротстве физических лиц позволит гражданам и индивидуальным предпринимателям, имеющим постоянный доход, но не способным вовремя расплатиться по кредитам, рассчитывать на лояльный режим погашения задолженности в течение нескольких лет. Это могло бы урегулировать взаимоотношения неплатежеспособных должников и банков.

Решить ситуацию можно, договорившись с банком о реструктуризации долга. Однако сейчас нет законодательных актов, регулирующих этот процесс. Необходимо разработать механизм защиты должников на отечественном финансовом рынке. Часть должников в принципе может быть платежеспособной, но, оказавшись временно в сложной ситуации, они перестали погашать кредит. К примеру, дебитор выплатил практически всю сумму кредита, осталась лишь его небольшая часть. Разве не нужно предоставить ему шанс выплатить долги в рассрочку?

Личное имущество — за бесценок

Достаточно взглянуть на судебную статистику: за последние несколько лет сотни и даже тысячи объектов недвижимости перешли в собственность банков. Недаром банки даже при наличии залога требовали у заемщиков дополнительный залог в виде личного имущества. В случае неплатежеспособности должников банки продают его. Причем дебиторы никак не могут участвовать в продаже и контролировать процесс ценообразования, поскольку это не предусмотрено законом. В результате недвижимость уходит за бесценок, а пеня продолжает начисляться, в то время как дебитору необходимо получить максимальную сумму, чтобы рассчитаться с кредитором.

В случае неуплаты заемщику начисляется пеня в размере 0,1–0,15% от суммы кредита за каждый просроченный день. Кроме того, в случае невозврата кредита по истечении срока договора устанавливается повышенная кредитная ставка, оговоренная в самом договоре.

Кредиторами являются не только банки, хотя их большинство. Немало долгов и перед другими физическими лицами. Так называемые «серые» займы у частных лиц иногда достигают внушительных сумм. К тому же судебные решения по невыплаченным кредитам — это часть айсберга, поскольку далеко не все дела проходят через суды. Документально займы, выданные частными лицами, удостоверяются взаимными расписками или договорами о займе. А далее их никто не контролирует. По мнению Константина Тэнасе, следует более жестко регулировать эти займы и допускать их законодательно, поскольку сейчас эта нелегальная кредитная деятельность лишь приносит ущерб государству в виде непоступающих налогов и других выплат.

Международная практика

В развитых странах для несостоятельных должников давно придумана процедура банкротства. В Молдове сейчас подобная процедура проводится только в отношении компаний и частных предпринимателей, хотя, к примеру, в США банкротство физических лиц — общепринятая практика. В других странах у должника есть право на судебную защиту от кредиторов: увяз гражданин в долгах — обращается в суд. С момента вступления в силу решения суда кредитор прекратит начисление пени и штрафов на просроченную задолженность.

Согласно этой практике, у должника есть возможность договориться с банком о реструктуризации. Тогда он получает рассрочку выплаты на 3–5 лет. Если же положение должника безнадежно и выплатить долг даже в рассрочку он не в состоянии, запускается процедура банкротства. Имущество несостоятельного должника идет с молотка. Впрочем, гол, как сокол, должник не останется: с молотка нельзя пустить единственное жилье должника и его семьи, земельный участок, на котором расположено жилье, личные вещи и предметы обихода. Долги, которые невозможно погасить, с него просто списывают. После завершения процедуры банкротства требования кредиторов признаются погашенными, и гражданин освобождается от дальнейшего исполнения обязательств.

«В нашей стране заемщикам очень сложно отстаивать свои права перед банками из-за несовершенства законодательства. У нас нет никаких законных путей защиты, и даже возможности отсрочки выплат. К примеру, в Гражданском кодексе есть лишь незначительный перечень имущества, которое не может быть взыскано: одежда, обувь, предметы личного пользования, продукты питания на 3 месяца, для инвалидов — средства передвижения. Предыдущая версия Гражданского процессуального кодекса предусматривала запрет на распродажу жилья должника (если это его единственная недвижимость). Сейчас другие возможности защиты отсутствуют», — отметил Константин Тэнасе.

Еще одно упущение: в нашей стране нет общей статистики задолженностей граждан по всем структурам. Во всем мире это — открытые источники. Такую информацию должен фиксировать Департамент статистики. Исходя из этих сведений, и принимаются соответствующие законодательные решения.

Защита должников — государственный интерес

С одной стороны, процедурой банкротства заемщик может остановить пресс со стороны банка. Многочисленные пени и штрафы, которые накапливаются при просроченном кредите, «замораживаются». С другой стороны, и банкам не стоит опасаться, что все заемщики начнут инициировать процедуру банкротства. Ведь гражданин, который пошел на банкротство, должен будет понимать, что в течение определенного периода он не сможет заниматься предпринимательской деятельностью и учреждать свою фирму. Он не сможет устроиться на хорошую работу, у него будет испорченна кредитная история, а также в течение 3–5 лет он не сможет брать кредиты в банках.

Безусловно, полностью избежать риска неплатежей банки даже с принятием закона о банкротстве физических лиц не смогут. Здесь все будет зависеть от квалификации персонала, принимающего решение о выдаче кредита. Но закон поможет расчистить банковские балансы и списать самые безнадежные долги. Таким образом, и банки вздохнут с облегчением: их взаимоотношения с должниками наконец-то будут основаны на букве закона, а не на размытых понятиях о допустимости тех или иных действий.

То, что банки выстояли в кризис, имеет и обратную сторону. За этой стабильностью стоят жертвы кредитования. Поэтому, по мнению экспертов, государство не должно отдаляться от этой ситуации. Необходимость введения института банкротства граждан — это очень важный вопрос с социальной точки зрения. И тот факт, что он остался вне поля зрения госорганов, — большой минус. Через некоторое время, когда будет некому выдавать кредиты, это ощутят и банки.

В любом случае с введением процедуры банкротства наконец-то утвердятся цивилизованные формы поведения на кредитном рынке. Государство возьмет на себя ответственность за положение неплатежеспособных граждан. В цивилизованных странах действует правило: каждый после экономической неудачи должен иметь право начать все сначала, поскольку, как отмечал еще Адам Смит, «банкротство, пожалуй, представляет собой величайшее и самое унизительное бедствие, какое может постичь невинного человека».

Освобождение от долгов не только справедливо и человечно по отношению к самому должнику, но и представляет государственный интерес. Не ставить гражданина в зависимость от долгов на всю жизнь, а восстанавливать его активность в социальной и экономической жизни.

ЦИФРЫ

80–90% составляют в судах дела, связанные с банкротством частных лиц в США и Канаде

0,1% составляет пеня за каждый просроченный день выплат за кредит в молдавских банках

США

2 млн человек (каждый 150-й житель) объявили себя банкротами в 2005 году. После этого были приняты законодательные ограничения. Несмотря на них, количество желающих добровольно объявить себя банкротами не уменьшилось. По данным NKBRC, только в июле 2010 года заявки о банкротстве подали 139 тыс. американцев

Великобритания

Более 100 тыс. человек в 2009 году объявили себя банкротами. Британец может объявить себя банкротом, если его долги превысили 20 тысяч фунтов стерлингов, и он не в состоянии их оплатить

Литва

С 2012 года сможет объявить о своем банкротстве каждый литовец, чей долг достигнет 12 минимальных заработных плат (9,6 тыс. лит) согласно законопроекту, который подготовило Министерство экономики Литвы (по данным Lietuvos rytas)

наверх ↑

BusinessClass - Сентябрь 2010, №48

Подпишитесь на электронную версию